Ab und zu rappelt es mich und ich schnappe mir Excel und projiziere mein “(Un)Vermögen” in die Zukunft. So geschehen mit meinem ComDirect Girokonto. Als ich vor einer Weile viele Direktbanken ausprobierte, legte ich mir unter anderem ein kostenloses Girokonto bei der ComDirect Bank zu. Da ich ziemlich schnell mit dem Traden angefangen habe, bin ich aus den Schuhen des Depots der ComDirect gewachsen und habe dem ganze für eine Weile den Rücken gekehrt.
Nun stellte ich aber fest, dass die ComDirect damals jedem Neukunden versprach, pro Monat 1€ zu zahlen, für immer! Nun, das klingt erstmal super, nur ist es das auch? Ich meine klar, geschenktes Geld, keine Frage, aber nennenswert? Nunja, halb halb kann man sagen. Da es beim Girokonto so gut wie keine Zinsen gibt, dachte ich mir. Kann man ja wenigstens den einen € auf ein Tagesgeldkonto schieben. Gesagt getan, schnell das Tagesgeld PLUS online geklickt und 3 Tage später angefangen die Euros rüber zu schaufeln. Mit einem Dauerauftrag geht das sogar automatisch. Nun gibt es auf meinen monatlichen Euro ganze 2.1% Jahreszins. Wahnsinn. Nagut, wenn man bedenkt, dass wir im Schnitt ca. 2% Inflation haben, schon nicht mehr so und seit neuesten gibt’s ja auch noch die Abgeltungssteuer. Egal wie, meine Neugier war geweckt und schnell habe ich mal eine Excelltabelle gebastelt, ob da am Ende auch was bei rauskommt. Soviel kann ich jetzt schon sagen, natürlich kommt nicht viel bei rum. Aber die eigentlich viel wichtigere Erkenntnis ist ja bekanntlich nie das offensichtliche.
Wenn ich davon ausgehe, dass die ComDirect doch recht günstig ist (keine Kontoführung etc.) und auch recht Marktgerechte Tagesgeldzinsen zahlt und mir noch 1€/Monat schenkt und es sich trotzdem kaum lohnt, wie ist es erst dann bei anderen Banken? Bzw. wenn ich daran denke, dass es sehr viele Leute mit recht viel Geld gibt, welche es bei der Sparkasse auf ein Sparbuch legen, wo die Verzinsung lächerlich ist und wahrscheinlich die Kontoführung auch noch Geld kostet. Dann kann ich von hier aus, selbst ohne Exceltabelle sagen, die Inflation ist schneller.
Falls sich jemand durch meine unbezahlte ComDirect-Werbung ermuntert fühlt, das auch haben zu wollen, muss ich teilweise enttäuschen. Die Option mit 1€/Monat gibt es nicht mehr, alte Kunden bekommen das natürlich weiterhin, bis ans Lebensende. Allerdings ist ComDirect sehr spendabel was, Kunden werben Kunden, anbelangt. Wer also Interesse an einem Konto hat, maile mir doch vorher. Ich werbe gerne für Girokonto, Tagesgeld Konto, Depot etc. Das gibt jeweils 50€, ich mache gerne Halbe-Halbe.
Nungut, jetzt aber zum eigentlichen:
Ein paar Besonderheiten vorweg. Comdirect verzinst zwar auf Tagesbasis (für meine Tabelle habe ich monatsbasis angenommen) schüttet aber nur Quartalsweise aus. Daher entsteht der Zinseszinseffekt auch nur jedes Quartal. Ersichtlich wird das in der Spalte von “Steuern” und bei “Total Summe”. Im Prinzip hätte ich hier einiges, weglassen können bzw. mehr in Formeln “verstecken” können, ich wollte es aber so offensichtlich halten wie möglich. Damit man schön sieht, was man verdient, wieviel Steuern man zahlt usw. usf. Ich denke die erste Tabelle ist recht intuitiv, man kann den Startbetrag ändern, er steht hier auf 100. Der Grund ist, damit man im Diagram den Unterschied zwischen dem nominalen Vermögen und der nominalen Rendite sieht. Die Rendite ist hier ein wenig irreführend, da sie natürlich den 1€/Monat mit einbezieht. Falls man aber ein Konto ohne 1€ Bonus hat, kann man ja einfach den ersten Eintrag in der Tabelle ersetzen durch, entweder Null oder einen beliebigen anderen Ansparbetrag.
Abgeltungssteuer:
Bei der Berechnung der Steuerabgabe und der Inflation bin ich mir nicht ganz sicher. Die Abgeltungssteuer, setzt sich aus den 25% und dem Solidaritätszuschlag von 5% zusammen. Beachte, der Soli ist 5% von der Abgeltungssteuer also 1,25% + 25% = 26,5%. Für die Kirchensteuer gilt das selbe, diese ist aber unterschiedlich und kann von jedem selber eingetragen werden.
Inflation:
Die Inflation habe ich am Ende von den jeweiligen Dekaden abdiskontiert. Da sie sonst nicht dem Zinseszins zur Verfügung stehen, was sie aber tun. Getrennt wird dies durch nominale und reale Größen, wobei real jeweils mit Inflation ist.
Comdirect Zinseszins 1Euro/monat (358)
Fazit:
Ziemlich ernüchternd würde ich sagen, um es milde auszudrücken. Trotz des 1€/Monat kommt über die Zeit nicht viel bei rum. Die eigentliche Erkenntnis hier sind für mich 3 Dinge.
- Zinseszins ist super!
- Inflation ist Sch**** ebenso wie Steuern
- Zinsen unter 5% sind nutzlos, verhindern nur die Abwertung durch Inflation
Über 80 Jahre würde ich von der ComDirect so 960€ geschenkt bekommen. Wenn diese nach 80 Jahren auch noch 960€ Wert sein sollen, müsste ich einen Zins von 3.6% bekommen. Man sieht sehr schön, dass das Vermögen zwar exponentiell zunimmt, der Wert (real Total) aber logarithmisch abnimmt. Will heißen, das Geld verliert schneller an Wert als es sich vermehrt. Wenn man an der Zinsschraube dreht, kann man schön sehen, dass erst wenn man mit dem Zins jenseits der 5% Marke geht, man auch nachhaltig der Inflation davon kommt. Noch eine Anmerkung, die Steuer hat hier wider erwarten fast kein Gewicht. Das liegt daran, dass die Inflation an das gesamte Vermögen geht, die Abgeltungssteuer “nur” an die Renditen/Zinszahlungen.
Ich denke das war sehr lehrreich, Verbesserungsvorschläge und Korrekturen sind sehr willkommen.
